Crédito Mivivienda: requisitos, bono y gastos que debes prever

El Crédito Mivivienda es uno de los caminos más usados en el Perú para comprar una primera vivienda con el respaldo del Fondo Mivivienda y un banco intermediario. En esta guía te explicamos quién califica, cómo funciona el Bono del Buen Pagador en 2026 y qué gastos adicionales (notaría, registros, mudanza) debes tener listos. También te contamos, con toda honestidad, por qué la cuota inicial del hipotecario NO es algo que debas financiar con tu tarjeta de crédito, aunque sí hay otros gastos del proceso donde tu línea puede ayudarte si sabes exactamente cómo la vas a pagar.

¿Qué es el Crédito Mivivienda y quién puede acceder?

El Nuevo Crédito Mivivienda es un producto hipotecario que te permite comprar una vivienda, construir en terreno propio o mejorar tu casa, con financiamiento canalizado a través de bancos y otras entidades autorizadas por el Fondo Mivivienda. No es un préstamo que entregue el Estado directamente: tú tramitas la evaluación en el banco que elijas, y ese banco usa recursos y parámetros del Fondo para darte condiciones distintas a un hipotecario convencional.

Los dos filtros que debes pasar: Fondo Mivivienda y el banco

Para calificar necesitas cumplir con dos evaluaciones en paralelo. La primera es la del propio programa: ser mayor de edad, sin importar el estado civil, y que ni tú ni tu cónyuge o conviviente legalmente reconocido (independientemente de su régimen patrimonial e hijos menores de edad), no sean propietarios o copropietarios de otra vivienda en cualquier localidad del país. La segunda es la del banco: debes haber sido calificado como sujeto de crédito por la Institución Financiera Intermediaria (IFI) que otorgue el financiamiento correspondiente, lo que incluye revisar tu historial en centrales de riesgo y tu capacidad de pago real.

Cuánto debes tener de cuota inicial

A diferencia de lo que muchos creen, el banco no financia el 100% del valor del inmueble. Según el propio Fondo Mivivienda, el Nuevo Crédito MIVIVIENDA requiere que se cuente con una cuota inicial mínima del 10% del valor de la vivienda y máximo del 30%. Ese porcentaje puede variar un poco según el riesgo que evalúe cada banco, así que confírmalo con la entidad antes de comprometerte con un proyecto.

Bono del Buen Pagador 2026: qué es y cuánto puedes recibir

El Bono del Buen Pagador (BBP) es un subsidio estatal que se suma al Crédito Mivivienda para reducir lo que terminas pagando. El Ministerio de Vivienda actualiza sus montos periódicamente: el objetivo principal es mantener vigente el mecanismo de apoyo económico no reembolsable destinado a quienes acceden a un Crédito Mivivienda, con montos ajustados en función de la variación del Índice de Precios al Consumidor (IPC) de Lima Metropolitana. La actualización vigente para este año fue oficializada mediante el Decreto Supremo N.° 011-2026-VIVIENDA, publicado en el diario oficial El Peruano.

Montos del BBP según el valor de la vivienda

Los montos vigentes para 2026 se escalonan según el precio del inmueble: para el año 2026 las viviendas con valores entre S/69 900 y S/99 600 accederán al BBP de S/27 800; aquellas con valores mayores de S/99 600 y hasta S/149 200 recibirán un subsidio de S/23 200; las viviendas con precios superiores a S/149 200 y hasta S/248 300 contarán con un bono de S/21 200; mientras que los inmuebles con valores mayores de S/248 300 y hasta S/367 600 accederán a un beneficio de S/7900. Esto representa elevar el subsidio máximo de S/27 mil 400 a S/27 mil 800 para el 2026 respecto al año anterior.

Bono Mivivienda Verde: un incentivo extra en proyectos sostenibles

Si el proyecto donde compras cuenta con certificación de sostenibilidad, puede existir un incentivo adicional conocido como Bono Verde. Como explican especialistas del sector, el bono fondo Mivivienda y los incentivos como el Bono Verde existen para reducir tu carga financiera, pero no todos los proyectos califican. Antes de firmar, pide a la inmobiliaria y al banco una simulación clara de qué bonos aplican exactamente a esa unidad.

La cuota inicial y la tarjeta de crédito: por qué no conviene mezclarlas

Aquí viene la parte que queremos dejarte muy clara: la cuota inicial del Mivivienda NO es un gasto que debas cubrir disponiendo del efectivo de tu tarjeta. El banco que evalúa tu hipotecario revisa tu nivel de endeudamiento total antes de aprobarte, y si justo antes de postular apareces con una deuda nueva de consumo (por ejemplo, el saldo de una disposición de efectivo grande), eso puede jugar en tu contra en el análisis de riesgo. Además, el crédito de tarjeta tiene un costo distinto —y normalmente más alto en el corto plazo— al de un hipotecario a 25 años, así que usarlo para la inicial no tiene sentido financiero.

Si quieres entender a fondo qué otros gastos trae un hipotecario y qué sí conviene prever con anticipación, revisa nuestra guía sobre crédito hipotecario en Perú: qué es, requisitos y gastos que no te cuentan.

Qué revisa el banco antes de aprobarte el Mivivienda

Además de tu historial crediticio, el banco observa el origen y la regularidad de los fondos que usarás como inicial. Por eso no conviene "inflar" artificialmente ese monto con dinero de una tarjeta justo antes de postular: lo que el banco busca es evidencia de ahorro real y capacidad de pago sostenida, no un ingreso puntual de efectivo.

Mejores formas de reunir tu cuota inicial

Las alternativas más sanas pasan por planificar con tiempo: un ahorro programado mensual, aprovechar el Bono del Buen Pagador que reduce lo que necesitas financiar, o destinar la venta de algún activo que ya no uses. Si tienes dudas sobre cómo funciona un hipotecario en paralelo a otras deudas que ya tengas, te puede servir también revisar opciones de préstamos BCP y alternativas si ya tienes tarjeta para ordenar tu situación antes de postular.

Tu tarjeta de crédito en el proceso Mivivienda: qué gastos sí puedes cubrir

Una vez que tu crédito hipotecario está aprobado y firmado, aparecen varios gastos puntuales que sí puedes resolver con tu tarjeta, siempre que sepas cómo y cuándo los vas a pagar. Hablamos de notaría, derechos registrales, una tasación adicional si el banco la pide, mudanza, pintura o muebles para la casa nueva.

Para gastos que el proveedor sí acepta con POS (muebles, electrodomésticos, pintura), puedes pagar directo con tu tarjeta y, si tu banco lo ofrece, revisar si aplican cuotas sin intereses como las de BCP para diferir el pago sin costo extra. Pero cuando el pago es a una persona particular, una notaría que solo recibe transferencia o efectivo, o un trámite registral que no acepta tarjeta, ahí es donde convertir tu línea en dinero real tiene sentido: con CreditoEfectiva puedes efectivizar desde S/2,000 hasta S/100,000 por operación.

Ejemplo aplicado: si necesitas pagar S/3,000 de gastos notariales y de registro con tu tarjeta BCP, efectivizas aproximadamente S/3,030 (comisión de 1%) y recibes los S/3,000 por transferencia o Yape en 1 a 2 horas. Si tu tarjeta es Interbank, al efectivizar S/5,000 recibirías S/4,925 (comisión de 1.5%), con un tiempo estimado de 2 a 3 horas.

Esto conviene cuando es un gasto puntual de la mudanza o el cierre del crédito y ya sabes de dónde saldrá el dinero para pagarle a tu banco según las condiciones de tu tarjeta. No conviene si piensas usarlo para financiar la inicial o cuotas grandes del hipotecario: eso es un compromiso de largo plazo que debe salir de ahorro o del propio crédito Mivivienda, no de deuda de tarjeta. Recuerda que el monto que efectivizas se carga a tu línea y tu banco puede cobrarte intereses si no pagas el total o si difieres en cuotas, según las condiciones propias de tu tarjeta.

Si quieres ver cuánto recibirías exactamente según tu banco, usa el simulador para calcular cuánto recibes al efectivizar tu tarjeta o revisa las tarifas y tiempos por banco antes de escribirnos. El proceso completo, sin crear cuenta y sin pedirte nunca tu clave secreta ni tu clave de banca por internet, está explicado paso a paso en cómo funciona el servicio.

Paso a paso para solicitar tu Crédito Mivivienda

El proceso suele seguir una secuencia parecida en la mayoría de bancos intermediarios, aunque cada uno tiene sus propios tiempos y formularios internos.

• Elige una vivienda dentro de un proyecto que esté registrado ante el Fondo Mivivienda.
• Acude al banco que prefieras y solicita la evaluación crediticia, presentando DNI e ingresos sustentados.
• Si calificas, el banco emite la carta de aprobación y coordina con la inmobiliaria o el vendedor.
• Se firma la escritura pública ante notario y se inscribe la hipoteca en Registros Públicos.
• El banco desembolsa el crédito y, si corresponde, se aplica el Bono del Buen Pagador.

Bancos que intermedian el programa

El Crédito Mivivienda no lo otorga el Fondo directamente, sino bancos y otras entidades financieras autorizadas que actúan como intermediarios. Infórmate directamente en la web oficial de Mivivienda sobre el listado vigente de entidades y compara condiciones antes de decidir, ya que cada banco puede pedir requisitos adicionales propios de su política de riesgo.

Errores comunes al postular al Crédito Mivivienda

Varios de estos errores se repiten entre quienes postulan por primera vez, y la mayoría son evitables si planificas con tiempo.

• Usar disposición de efectivo de tarjeta para completar la inicial justo antes de postular, lo que puede afectar tu evaluación de endeudamiento.
• No verificar que el proyecto esté realmente inscrito en el Fondo Mivivienda antes de dar un adelanto.
• Tomar otra deuda grande (otra tarjeta, un préstamo personal) semanas antes de solicitar el hipotecario.
• No comparar condiciones entre distintos bancos intermediarios antes de elegir uno.
• Olvidar presupuestar los gastos de cierre (notaría, registros, tasación) además de la cuota inicial.

Preguntas frecuentes